壁虎互助李海博直播对话微博大V自保叔：网络互助与保险互为补充

尽管日前新增案例呈现下降趋势，但随着全面复工潮的到来，以及境外疫情加剧可能带来的输入风险，新冠肺炎疫情依然牵动国人的心。尤其是复工人员如何获得新冠肺炎保障，成为大众关注的焦点。

在此背景下，3月2日，新浪保险#保险嘚啵嘚#栏目组特邀壁虎互助创始人、新浪互助业务负责人李海博，和新浪保险签约博主、保险大V自保叔直播对话“全面复工，你是否还在病毒中裸奔？教你如何免费拥有抗肺炎保障”，为5亿微博用户提供互助和保险方面的专业解读，助力国人增添一份安全感。

疫情之下，赠险出台、人身保险责任扩围、单一责任险被叫停

自新冠肺炎疫情发生以来，国家医保局等相关部门先后两次发布通知，将确诊以及疑似的新冠肺炎患者纳入特殊医保报销政策，解决了患者治疗费用的后顾之忧。

医保之外，保险机构也积极发挥着保险的保障功能，采取了推出新冠肺炎赠险、拓展保险责任范围，或是创新研发新冠肺炎定制保险产品等方式，助力国民抗疫。

李海博在直播中表示，据不完全统计，截至日前，已有74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员提供了总保额约9万亿元的赠险。在扩展产品保障责任方面，也已有61家保险机构提供超过650款保险产品责任扩围，将新冠肺炎纳入保障，产品类型主要涉及重疾险、意外险、医疗险和责任险等，具体理赔条件视险企政策而定。

至于针对新冠肺炎的专属保险，则多是昙花一现，“目前在市面上已经买不到了”，李海博解释道，在此前召开的国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会副主席梁涛表示，为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品。究其原因有三，其一是此种产品缺乏历史数据，精算依据不足，缺乏定价数据基础，随意定价可能会侵害消费者权益；其二是有些保险公司已将新冠肺炎责任扩展至常规产品中；其三是目前新冠肺炎治疗费用均由国家买单，患者就医费用已得到充分保障，单一责任险的意义并不大。

网络互助显担当，关爱国人健康

“随意定价可能会侵害消费者权益，网络互助则不存在这个问题。因为它是事后分摊，所以无需预判风险发生率，设置好风险止损点即可。它还可以是临时性的，如果风险池被击穿，会员可以自发选择是否留存。互助计划具有保险所不具备的灵活性和容错性，这是它在大灾当前可以临时发起的根本原因”，李海博解释说。

业内人士指出，网络互助具备普惠特性，成本低、方式灵活、覆盖范围广，有望成为医保基金、商业保险外的第三保障。保险大V自保叔也表示不反对网络互助，他认为在国家医保政策兜底新冠肺炎治疗费用的情况下，用户也应该加入合适的互助计划，以补偿治疗期间的收入损失。谈到收入损失，他还引用了广东的一个说法，叫“手停口停”，并解释说，现实中很多人一天不工作，就一天没有收入，但房贷车贷还是要还的，而且后期康复费用也需要关注。因此，他推荐用户加入到有住院津贴的新冠病毒互助计划。

新冠病毒互助计划是新浪互助联合壁虎互助于2月1日推出的临时性互助计划，致力于为确诊感染新冠肺炎的会员提供误工等生活上的费用补充以及身故救助。页面显示，该计划不分年龄、不分地域，不限职业，未确诊或未被列入疑似感染新冠肺炎名单即可0元加入，互助标准为最高800元/日的住院补贴和10万元的身故互助金，医护会员加倍守护，最高享有30万元身故互助金权益，目前已有近40万人加入。

事实上，新浪互助之外，相互宝、360互助、美团互助、水滴互助、轻松互助、e互助、康爱公社等多家主流互助平台也纷纷挺身而出，将新冠肺炎纳入互助范围。李海博表示，截至目前，国内已有超2亿人次享有新冠肺炎互助权益，网络互助社会正面效应日益凸显。

社保+网络互助+保险，构建家庭立体式保障体系

当聊到“网络互助和保险的关系究竟是怎样的”这个问题时，两位主播一致认为，网络互助和保险虽然形式不同，但殊途而同归，且相互补充，为国人健康保驾护航。

自保叔借助其首创的“7125”原则做了说明，表示考虑到家庭实际经济状况，不推荐年收入5万元以下的家庭配置重疾险，但是建议加入互助作为补充，因为（40岁以下）互助的额度其实已经接近重疾险的保额，而且价格是极其划算的。尤为值得注意的是，目前互助多是给付型，相互间不冲突，可以多购买几份以弥补自身和家庭的保障不足。

李海博则从国民保障的角度分析表示，网络互助的优势是门槛及终极成本低，但其损失了多样化的选择，比如互助额度都是30万；商业保险则可以为客户提供个性化、全方位的保障，二者互为补充，不仅有效提高了国民保障渗透率，还平衡了不同人群对保障的需求以及价格敏感度，真正做到“让天下没有买不起的保障”。

此外，从产品研发的角度来讲，互助是保险的前站。他进一步解释，“保险机构在研发新险种时，由于缺乏历史数据，精算依据不足，再保险不敢承接，险企也会有较大的定价风险。定价高了，会侵害消费者权益，定价低了，险企则要面临亏损的境地。刚才在讲新冠肺炎险下架时也分享过，互助是事后分摊，不存在定价风险，因此可以成为保险机构开发新险种的前站，并以此开拓更多垂类风险场景，提高效率，降低风险”。

李海博表示，此前平安集团上线互助计划，或有基于这样的考虑，未来互助和保险机构的合作，会更为宽广。对C端用户而言，“社保+网络互助+商业保险，则会成为未来家庭保障体系的标准配置”。

话音未落，政策利好消息传来。中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，在改革发展目标部分提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，首次明确了网络互助在国家医疗保障制度体系中的定位，并“支持医疗互助有序发展”。而这无不昭示着网络互助行业合规化、持牌化春天的到来。